车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成
色几何

“5年0息，旧车抵首付，限时金融置换政(zhèng)策！”4月25日(rì)，中国证券报(bào)记者来到北京海淀区 特斯拉品牌(pái)某体验店，醒目的营销广告牌引(yǐn)起记者注意。该店营销人员小崔告诉记者：“新增购车能做到3年0息，昨天还推出‘0首付’购车活动，对接平安(ān)银(yín)行、微众银行、招商银行(xíng)等。”

“0首付”“0利息”“0元换新”……据中国(guó)证券报(bào)记者调研，包括广汽埃(āi)安、一汽丰田、东风本田等在
内(nèi)的(de)多(duō)个汽车厂家正携手金融机(jī)构，推出各类贷款(kuǎn)购车优惠活动，其背后与中国人民银行、国家(jiā)金融监督管理总局4月(yuè)印发的《关于调整汽车(chē)贷款有关政策的通知》息息相关。在诸多(duō)政策利好作用下，汽车(chē)市场价格战已从(cóng)汽车
价 格蔓延至汽车贷款产(chǎn)品，继汽车金(jīn)融公司后，商业银行(xíng)也悄然入局。

“0首付”购车

“我们(men)是纯0利息，贷款没有一点费率，也没有(yǒu)其他手续费用(yòng)，是厂家(jiā)补贴，新增购车也能(néng)做到3年0息贷款，4月份才有的活(huó)动(dòng)。对接招商银行、平安银(yín)行、微(wēi)众银行、中(zhōng)国银行、建设银行等。”小(xiǎo)崔说(shuō)。

当记者问及ModelY车型时，小崔热情地向记(jì)者介绍(shào)了特斯拉刚刚推(tuī)出的“0元季”活动。“现在(zài)这款车是24.99万元(yuán)，有(yǒu)‘0首付’和‘0利息’两种贷款方(fāng)案(àn)。0首付的话，5年月供(gōng)4722元；0利息的话，首付(fù)7.99万元，置换5年0息贷款。但‘0首付’和‘0利息’不能同时享受。”

记者调研发现，当前联合金融机构推出“0首付”“0利息”的(de)车企并非特斯拉一 家，广汽(qì)埃安(ān)、一汽丰田、东风 本田、奔驰等车企均于(yú)近期推出(chū)类似优惠政(zhèng)策。

北京一汽丰田某4S店销售人员告诉中国(guó)证券报记者，该(gāi)店
4月(yuè)份推出的优惠贷款政策包括最高8年0首付，36期0利率，1年0利息等。“0首付，支持6-8年(nián)长期限贷(dài)款，等额(é)等息。0利率，需交40%首(shǒu)付，三年可0息贷款(kuǎn)。二者(zhě)不可同时申请。”

北京西城区沃尔沃品牌某体验(yàn)店销售人员小苏向记者表(biǎo)示：“贷款购车，不仅可以比全款购车便宜1万元，而且(qiě)还能做到免息(xī)贷款(kuǎn)。一般是分期贷款5年，第一年免利息。车主可在1年后提前还款(kuǎn)，此时还款没有违约金，所以相当于变相的分期0利息。”

车贷新(xīn)规显效

汽车厂家携手金融机构，推出包括“0首付”“0利息”“0元换新”等在内的优惠活动(dòng)背后，与
4月出台的“车贷新规”息息相(xiāng)关。

招联首(shǒu)席研究员董希淼告诉记者，“车贷新规”明确自用汽
车贷款（包括燃油(yóu)汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进(jìn)一步提(tí)高居民借助贷款购买汽车的能力(lì)。

根据此前规定，自用传统动力汽车(chē)、自(zì)用新能源汽车贷款最高(gāo)发放(fàng)比例分别为80%、85%。车贷新规(guī)的实施无疑降低了消费者购(gòu)车门槛(kǎn)，让消(xiāo)费者能够享受到真(zhēn)正意(yì)义上的“0首付”。

事(shì)实上，在汽车(chē)市(shì)场，“0首付”购(gòu)车并非新鲜(xiān)事。但此前往(wǎng)往有严格的特(tè)定条件限制，并且厂家或金融机构可能(néng)会通过提高贷(dài)款利率、手续(xù)费用等(děng)方式平衡(héng)收益和风险。

“过去所(suǒ)谓的‘0首付’购(gòu)车活动，虽然对消费者(zhě)而言是‘0首付’，但实际上是(shì)汽车厂(chǎng)家或者下属的汽车金融公司承担了首付款，其他金融机构仍(réng)然有首付款要求。新规(guī)明确贷款比例由金融机构自主确定，如果最高贷100%，那么对消费者和(hé)金融机(jī)构而言，都是真正意义上的‘0首付’。”中国邮政储蓄银行(xíng)研究员娄飞鹏告诉(sù)记者(zhě)。

董希淼表示：“0首付(fù)”意(yì)味着(zhe)最高可全额贷款(kuǎn)，汽车金融公司信贷要求相对宽(kuān)松，此前出现过打(dǎ)擦边球的(de)“0首付”现象。而银行普遍比较谨慎，“0首付”案例较少。

在董希淼
看来，“0利息”可能有两种情况，一(yī)种(zhǒng)是对购车客户不(bù)收(shōu)取利息，由厂家进行补贴；另一种是“利(lì)改
费”，表(biǎo)面 上(shàng)宣传“零利”，实际上仍要收一定比例的手续费。

记者(zhě)调研过程中(zhōng)确实遇到推出免息政策却要收取手续费的情况。某传(chuán)统油车品牌4S店营销人员向(xiàng)记者表示：“近期才推(tuī)出的免息政策，但建议客户根据贷款金额和贷款 年限选择贷款方案。以贷款8万元为例，虽然分期2年免息，但有分期手续费3000元。”

汽车市场“价格战”正酣

在(zài)诸多政策利好作用(yòng)下，汽(qì)车市场迎来激烈(liè)的“价格战”。当前，部(bù)分车企以价换量抢占市 场份额，车市降价频繁。4月以(yǐ)来(lái)，已有超(chāo)10个新能源(yuán)汽车品(pǐn)牌宣布降价。除了车企(qǐ)竞争激烈，汽车金融市场竞(jìng)争也在悄然升温。

董希
淼告诉记者(zhě)，从供给主体(tǐ)看，提供汽
车(chē)消费金融(róng)服务的主要有商业银行（汽车(chē)贷款、信用(yòng)卡购车
分期(qī)）、汽车(chē)金融(róng)公司（汽车贷款）等金融(róng)机(jī)构(gòu)以(yǐ)及其他平台(tái)（如小(xiǎo)贷公司）。

4月17日，据中国一汽官网消息，一汽汽车金融有限公司全面调整汽车贷款首付比例，推出0首付金融产品。0首付金融方案涵盖一(yī)汽红旗、一汽奔腾、一汽丰(fēng)田、一汽大众、一汽奥迪等品牌(pái)。

此外，东风汽车金融有限公司、天津长(zhǎng)城(chéng)滨银汽车金融(róng)有(yǒu)限公司(sī)、奇(qí)瑞徽银汽车金(jīn)融股份有限公司、大众汽(qì)车(chē)金(jīn)融（中国）有限公司等均于近期“官宣”上线“0首付”金融产(chǎn)品。

中 国证券(quàn)报记者调研发现，商业银行也(yě)在 陆续入局这场汽车金融“价格战”。

例如，作为(wèi)特斯拉的合作银行，平安银行工作人员告诉(sù)记者：“昨(zuó)天才通知的‘0首付’活动，今天(tiān)不少客(kè)户(hù)就来咨询了。购车客户需要先通过银行系统申(shēn)请，如(rú)果是符(fú)合贷款要求的客户，后(hòu)台就会弹出‘0首(shǒu)付’标识，后(hòu)续就可以继续(xù)申请(qǐng)走流程。此前其(qí)他车企也有0首付贷款，但(dàn)是没有大力去(qù)推，原因在于银行需要承担(dān)的资(zī)金压力较大，风险也(yě)较大。现在(zài)政(zhèng)策开(kāi)出这个口子，所以对客户的要求(qiú)会(huì)高一些。”

谈及费率(lǜ)，上述工作人员向记者表示，“长续航版(bǎn)ModelY，如果没有旧车(chē)置换，费率(lǜ)应该是1.6%，旧车(chē)置换的费率则会降低0.4个百分点左右。”

江苏银行一位工作人员向记者表
示，该行(xíng)推出信用卡汽车分期“0首(shǒu)付”活动。新能源汽车分期费率为0.16%，还款方式为等额本息，提前还款会有违约金(jīn)。

招商
银行信用卡中心官(guān)网显示，将于5月23日启用新版《招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议》。新版(bǎn)协议(yì)将还(hái)款模式从等本(běn)等息调整为等额本息 。长期来(lái)看，有助于消(xiāo)费者节省更多利息成本。

提振汽车消费

“虽然咬咬牙也能够(gòu)实现全款(kuǎn)购车，但考(kǎo)虑到资金流动性问题，况且现(xiàn)在还有0息购车的优惠政(zhèng)策，所(suǒ)以选择(zé)分期(qī)购车。”北京某品牌4S店内，一位(wèi)刚刚提(tí)车的车主告诉记者。

“‘车贷新规’出台对消费(fèi)者无疑是利好，有助于降低(dī)消 费者 购车门槛和成本，助(zhù)力消费(fèi)升级(jí)，提升消(xiāo)费者获得感。促进(jìn)大宗消费需求回暖，释放汽(qì)车(chē)消费市场(chǎng)需求潜力，助力消费和内需稳步恢(huī)复。同时，汽车销售和经(jīng)营改善，有助于(yú)促进汽车创新发展。”光大银行(xíng)金融市场部宏观研究员(yuán)周(zhōu)茂华告诉记者。

在周茂华看来，相比政策直(zhí)接补贴，“车贷新规”可以发挥金融杠杆作用、发(fā)挥市场资源配置作用(yòng)，有助于提升(shēng)政策刺激效果与可持续性。娄飞鹏也(yě)表示，“车(chē)贷新规”可以充分(fēn)发挥市(shì)场力量(liàng)的作用，给金融机(jī)构和消(xiāo)费者(zhě)更大(dà)的选择权，既支持鼓励汽车消(xiāo)费又让(ràng)市场自主(zhǔ)选择(zé)。

谈及“车贷(dài)新规”的主(zhǔ)要亮点，董希淼认(rèn)为，除了明确自用汽车贷(dài)款发放比(bǐ)例由金融机构确定(dìng)，还有(yǒu)鼓
励金(jīn)融机构适当减免(miǎn)汽(qì)车“以旧换新(xīn)”过程中提前结清贷款产生的违约金，有助于降低(dī)居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力。

此外，针(zhēn)对此(cǐ)前汽车贷款领(lǐng)域骗贷行为较多等(děng)现象(xiàng)，“车贷新规”要(yào)求(qiú)加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪(nuó)作他(tā)用，降低政策放(fàng)松后可能增加(jiā)的信用风险。

董希淼表(biǎo)示，消费者购车时要根据自身能力选(xuǎn)择合适的车型和贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借贷，不能超
出个人偿还能力去(qù)借高(gāo)额贷款，要把自己的(de)债(zhài)务水(shuǐ)平控制在可负(fù)担范围之内。

在董希淼看来，金融机(jī)构应加大产品和(hé)服(fú)务创新力度，进一步丰富汽车(chē)消费(fèi)金融产品类型(xíng)，促进汽车消费金(jīn)融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群需(xū)求，因地制(zhì)宜提供定制(zhì)化信贷(dài)产品，精(jīng)准地满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消(xiāo)费品“以旧(jiù)换新”政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足(zú)客户需求。

同时(shí)，保(bǎo)险公司应加大车险产品(pǐn)创新，区别对(duì)待家庭自用汽(qì)车和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费高、投保难等(děng)问题 ，化解新(xīn)能源汽车(chē)消费(fèi)“最后一公里”难题。相关部门(mén)可以 出台针对新能源车险(xiǎn)的(de)优惠政策(cè)如(rú)向 保险公司提(tí)供适当(dāng)补(bǔ)贴以及数据支撑，为(wèi)保险公司产品创新(xīn)提供支持服务。

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